10. CDB, CDI e Daí?
Olá pessoal! Na
postagem de hoje falarei um pouco sobre o CDB e seu funcionamento, que é
simples e está ao alcance de todas as pessoas que possuam conta em banco.
Muitas pessoas preferem a poupança devido à maciça propaganda dos bancos, e por
cultura, mas o CDB por remunerar mais. Vamos começar então!
O que é o CDB?
O CDB é um Certificado de Depósito Bancário. Não entendeu? Beleza, explico: são
títulos que pagam, em períodos definidos, uma remuneração ao investidor, é como
se fosse um empréstimo que você faz para o banco. Assim os juros que foram
pactuados entre você e o banco serão os seus rendimentos em um determinado
período de tempo. Quando você “aplica” em CDB é fixada uma taxa e o período que
este certificado será resgatado, assim, podem existir basicamente três tipos de
taxas: pré-fixada, pós-fixada e flutuante.
A taxa flutuante
é aquela que muda de acordo com a variação de um índice. Esse índice pode ser a
TR (Taxa Referencial, usada na correção da poupança) ou o CDI (taxa de juros
das operações entre bancos), por exemplo. A taxa pré-fixada é aquela em que você
já sabe quanto vai receber no ato da emissão do certificado. Por exemplo, se
você “aplicar” em um CDB e o banco oferecer 10% de juros ao ano, é exatamente
isso que você ganhará: 10% sobre o valor investido, menos o imposto de renda
sobre estes juros, ou você achou que o governo ia dar mole? Solta o Leão!!
Nos
pós-fixados, a remuneração só será definida depois da data de vencimento do
título.
O Fundo
Garantidor de Crédito (FGC), do Governo Federal garante os valores aplicados
até um limite de R$ 250.000,00, assim se o banco quebrar, você recebe de volta
até esse valor. Se por acaso você possuir um malote superior a este valor, e o
banco quebrar, já era, perdeu playboy. Só terá de volta o malote, se após o
processo de falência do banco restar algum valor para ser distribuído. Essa
garantia é uma vantagem do CDB em relação aos fundos de investimento, onde não
há nenhuma compensação em caso de perdas.
O CDB em sua
grande maioria é indexado pelo CDI. O que é o CDI? O CDI é uma taxa, como já
dito acima, de empréstimo entre bancos. Os CDBs são geralmente acordados pelo
banco em percentuais desta taxa de CDI. Por exemplo: Se você “aplicou” em CDB
em um determinado banco e ficou acordada uma remuneração de 85% do CDI, é
exatamente essa remuneração que você ganhará. Se a taxa de CDI fechar em 1,00%,
você ganhará 85% dessa remuneração, ou seja, 0,85% de juros.
O grande
macete do CDB é justamente a pesquisa das instituições financeiras. A taxa de
remuneração varia bastante de banco para banco. Alguns bancos aplicam de 80 a
90% da taxa do CDI, outros podem pagar até 110% desta taxa! O que pode
determinar você conseguir uma taxa mais alta é um conjunto de fatores: produtos
que você possui do banco, valores relevantes aplicados em outros produtos do
banco, cliente do banco de longa data, etc. Até mesmo a agência pode fazer
diferença, pois esta taxa pode variar entre agências. O melhor como já dito
numa das minhas primeiras postagens é conversar com o gerente de
relacionamentos e perguntar sobre o assunto.
O CDB tem uma
grande facilidade, que é a aplicação através do internet banking, mas neste
caso você não poderá barganhar melhores taxas, uma vez que estará
disponibilizada a taxa que o sistema possuir. Através do serviço de atendimento
por telefone também é possível aplicar e, neste caso você poderá negociar taxas.
Reafirmo não deixe de pesquisar as taxas de remuneração, pode parecer pouco uma
diferença de 1,2,3, pim, % entre bancos, mas no longo prazo faz um enorme
diferença.
Os grandes
bancos geralmente oferecem taxas baixas de remuneração do CDB, mas existem
outros bancos que podem oferecer taxas de até 110% do CDI. No final desta
postagem deixarei dois links com matérias sobre o tema.
A desvantagem
do CDB é exatamente a sua remuneração. Geralmente paga mais que a poupança,
(logicamente que vai depender da taxa que ficar acordada) mas ainda é muito
baixo em relação a outros instrumentos. Outra desvantagem é que você precisa
esperar no mínimo 30 dias para o primeiro rendimento (ou até mesmo 60 dias),
para realizar saques, caso contrário haverá mais um imposto, o IOF (imposto sobre
operações financeiras).
Já percebeu
que os produtos que oferecem rendimentos menores são os mais divulgados e “propagandeados”
por Bancos? Por que será? Exatamente devido a baixa remuneração que essas
instituições pagam de volta aos “investidores”. Já viu alguma propagando do
Banco X com alguma Atriz ou ator famoso dizendo: “Aplique em ações, aqui no
banco x é rápido e prático”. Ou “Venha conhecer o tesouro direto, você vai se
surpreender”! Eu nunca vi. Agora propaganda de poupança, CDB, PGBL, VGBL, fique
atento a essa regra: se o banco faz propaganda, é bom para o banco e não é para
você!
Resumo da
ópera, o CDB vale a pena para quem poderá precisar do dinheiro a qualquer hora,
a sua remuneração é baixa, mas geralmente é maior que a da poupança, é
garantido pelo FGC até o valor de R$ 250.000,00, e é um meio de você ter um
dinheiro para emergência e não ser surpreendido pelo “assalto relâmpago” pois,
só pode ser resgatado pelo internet banking, através do gerente, ou por
telefone.
Espero ter
ajudado um pouco no conceito de CDB, e na próxima postagem farei um comparativo
sobre o CDB e a poupança.
Até a próxima
postagem!
Eduardo Felicíssimo.
Link do Governo sobre o CDB: http://www.brasil.gov.br/sobre/economia/investimentos/cdb-certificado-de-deposito-bancario
Link do Infomoney sobre CDBs com
rentabilidade maiores: http://www.infomoney.com.br/onde-investir/renda-fixa/noticia/2741705/investimentos-que-antes-eram-para-ricos-mas-estao-acessiveis
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